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保险公司内部有句黑话叫:财险穷,寿险富。晓得为啥吗?

财经 admin 47次浏览 已收录

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你会算保险吗?

18年终在同事领路下入坑香港重疾险,我和太太各买了一份。我的是15万美金 8.25万10年附赠,保险金随保险公司环球投资收益每一年上浮,保费年3204美金,25年。毕生保证,重疾赔付,上路(不管以何种体式格局上路)也赔付。前阵子又到了交钱的时刻,我遽然以为我有无被坑?为何据传保险经纪人头三年可以拿到我交纳保费的60%作为提成?

那末起首定义需求,我要不要重疾险?我肯定要啊,由于我不想死啊对不对?好了假如价钱适宜,我想这个题目人人的答案都邑跟我差不多的。

那末好,我们就看看划不划算。盘算投资题目,我们必须要竖立一个观点,就是什么是“划算”?举个例子,有人开个奶茶店,投入50万,一个月扣除房租质料水电等运营本钱后赚5000,划不划算?要我说亏姥姥家了。由于你上班不能一个月挣5000啊?你50万按4%算,一个月利钱也有1800,而你奶茶店的牢固资产都是要折旧的,算你能用五年不须要任何维修,你一年折旧也得10万,一个月就是8000块,这照样假定你买卖稳固,房租不涨的前提下。也就是说,我们的收成要可以掩盖我不干这个,按最低风险的计划走的收益,这才是将将保本。回到奶茶店的案例,投入50万,五年折旧,再扣上你的劳动时候机会本钱一个月5000和资金本钱一个月1800,你一个月须要赚15000摆布才保本。凌驾15000的部份才是你开奶茶店的红利哦。

​康惠保2020:要多少次才会明白,保险都是越出越好的?

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好,那末回到这个保险案例。实际上我的付出就是每一年3204美金,折合现价人民币22652元。取得的保证在前25年基础都在23万美金的领域。也就是说,我年供22652元,取得了一份在紧要情况下运用23万美金的权益。那末好,22652元年供25年可以从银行贷到多少钱呢?人人都买过房,晓得等额本息的观点,22652的等额本息按现在商贷利率5.5%盘算,可以取得贷款308693。但你一次性取得30.8万后你的每一年无风险收益是4%,每月大概有1000摆布入账,因而你的现金流比22652小多了(插一句,30.86万按4%无风险收益延续投资25年滚复利后可以获得约82万元)。实际上22652的年化现金流可以对应67.8万元的贷款。这笔资金在25年的时候范围上是不会增值的,由于增值部份已被你冲抵月供了。

好了,到了第25年,一边是67.8万元现金,一边是一份已不须要再交钱的保险。而且保单已发生了退保代价,根据我的合同上的预算,是10.34万美金,按现价折合人民币是73万人民币摆布。但这其中有一部份黑白保证的,要根据保险公司的投资收益来决议。而牢固保证部份是56791美金,折合40万人民币。假如假定非保证部份为0,那末25年下来我是亏了27.8万人民币,这笔钱假如折合成年供是多少呢?是9287元。也就是说最坏情况下等价于我以9287元一年的价钱购买了一份消耗型重疾险,且延续交费25年后毕生保证,但没有退保代价,挂了也不赔付(纯重疾保证,没有任何寿险身分)。保证额度约150万人民币。我找了一下国内消耗型重疾险的报价(据说是2018最热销):

网上找的相似的消耗型重疾险价钱

以上是国内相似的无返还纯重疾险的报价,香港保险的价钱只要内地保险的一半,这是数学盘算的效果,本人先不予评价。另有一点要补充的是,25年期满后香港保险的保险金会跟着投资收益增添而延续上浮,但国内保险是无上浮的。根据中投外洋6%的年化收益盘算,每12年就翻一倍。

那末题目来了,凭啥外资保险公司能供应如许的价钱呢?题目就在于外洋资金本钱极低。国内银行贷款即便是给保险公司的AAA级债券也在4~5%(顺手查了15中原人寿,1523003.IB)的利率上,而外洋低于2%的资金也不难找。如许你的现金流交上去,人家立马根据等额本息贷款,根据2.25%的贷款利率直接可以拿到6万美金。这笔钱除了掩盖可能发生的,小几率的赔付之外,其余部份都可以用作久长期的投资。保险公司的投资由于久期很长,说白了就是不急着用,可以将风险敞口顶到极限。只要极少量资金存放于银行低风险资产上,绝大部份都投资于二级市场股票,各种能发生稳固现金流的地产项目等等,收益率黑白常高的。巴菲特之所以敢玩代价投资,根本性的缘由就在于它的资金是保险资金,可以做超久长期的投资,完整不须要费心日常平凡的波动。中国有两家国有的,宣布收益率的久长期,超大规模基金,分别是重要对内地投资的社保基金和重要对外洋投资的中国国际投资有限公司(赫赫有名的中投公司),他们的收益率分别是8%和6%。久长期资金的投资威力可见一斑。

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买5万保险,临时借用保费3天被要1400元手续费?合理吗?

很多人听到保险会觉得有些“晦气”,因为看到保险总和疾病、癌症等相关,只是听着就觉得整个人都不好了,其实保单除了生病赔付以外,还可以应急使用,今天从女子用自己保费,借出的


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