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伸博开户官网:有了医疗险,还有必要买重疾险吗?

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近40份理赔年报全解读,保险这样买

买了保险,能不能赔?这是每个人都很关心的问题。 之前我们为大家分析过解读2019最新理赔数据,你的保险买对了吗?,新年伊始,各大保险公司也陆续发布了最新的2019年理赔年报。 今天远


在保险咨询的过程中,经常有朋友问我:

“有了医疗险,还有必要购买重疾险吗?”,“百万医疗险”保额上百万,为什么保费比重疾险便宜这么多?”

今天,就带大家一起聊一聊医疗险和重疾险的区别。

医疗险和重疾险的关系,就像一对绝世好CP。可以转嫁因疾病风险造成的家庭财务损失。从功能和覆盖范围上二者不重叠,各有功用,互为补充:

一、给付的方式不同,解决的问题也不同

(一)医疗险可以弥补就医过程发生的直接损失——医疗发票上的费用

如果购买了商业医疗险,可以拿着医院的发票,找保险公司报销。

医疗险遵循费用补偿原则:各个环节报销的金额合计,不超过发票总金额,无法重复报销。

例子1:

生病住院了,出院结算的时候,社会医疗保险会先行报销。社保报销后,可以凭借发票去企业进行补充医疗报销,剩余无法覆盖的部分,持企业开具的分割单,进行商业医疗险报销。

报销的所有金额加起来=发票金额,不可以重复报销。

而对于“百万医疗险”,不同产品,会有5000元到1万元的免赔额,在报销之前需要扣除,再进行商业医疗险的报销。

例子2:宝宝肺炎住院花费3万元,属于社保范围的部分,出院时已结算报销1.2万元,自费金额1.8万元。如果没有企业补充医疗,只有百万医疗险的情况,扣除1万元免赔额后,8000元可以用百万医疗险进行报销。

(二)重疾险解决的问题是因患重大疾病造成的间接损失,收入补偿,减轻家庭经济负担。

潜在的损失并不体现在医院发票上。我们知道,罹患了重大疾病,医疗费用只是冰山一角,而那些隐藏在水面下的潜在损失造成的影响更大,随着时间的推移,会快速消耗家庭的积蓄,一人患病,会提前透支自己和配偶未来的养老钱、透支孩子未来的教育金、甚至欠下巨额债务,最终会给家庭财务造成严重的打击。

罹患重大疾病以后,病人至少需要3到5年的康复和休养。

从费用角度:

如果选择异地就医,会产生住宿费、交通费;病人康复阶段,需要:康复费、营养费、护理费(看护人照顾病人期间无法工作的收入损失)。

如果涉及重大器官移植,会产生:肾源、肝源的费用等。外购抗癌药的费用;赴境外就医费用等。这些费用都无法体现在医院的发票中。

从收入损失的角度:

一旦罹患重大疾病,除了要花很多钱,对于家庭经济支柱,在很长一段时间内, 需要放下工作、安心养病,无法继续赚钱养家了。

特别是有些疾病,即便经过一段时间的治疗,也无法恢复到之前的工作强度。比如癌症,一旦罹患,需要终身抗癌;尿毒症和终末期肾病,需要终身透析,不能再担负劳累的工作了。

重疾险是给付制,只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,会直接赔付一笔钱。

举例:

重大疾病保险保额100万,如果确定恶性肿瘤,可以直接赔付100万元,交由被保险人支配。这笔钱可以用来弥补康复和护理费用,弥补患病后的收入损失,在患病期间还房贷、抚养孩子、赡养老人,减轻家庭经济负担。

有了这一笔理赔金,弥补患者的收入,患者可以安心养病,不会因为养家、孩子养育和教育、房贷归还等生活压力,提早回到工作岗位。

重疾产品如何给付?以市场上某一款重疾多次赔付的产品举例(重疾险保额50万):如果在缴费期内,确诊轻症,第一次可以给付合同金额的30%,赔付 15万,同时由于触发了轻症豁免条款,未来的保费不需要继续缴纳,保障继续。

未来还有2次轻症理赔的权利,每次不低于15万,2次中症理赔的权利,每次不低于25万;如果罹患重大疾病保险,可以赔付50万,第一次重疾如果是癌症,无论新发、复发、转移、持续,3年后都将继续赔付50万元。

如果第一次重疾不是癌症赔付50万,第二次患癌症,还可以赔付50万元。

如果拥有这样全面的保障是不是很安心呢?

(三)医疗险和重疾险组合搭配举例:

确诊甲状腺癌,经过手术治疗,当年医疗费用合计1.5万元,医保范围内报销8000元,百万医疗除去免赔额5000元,百万医疗可报销金额2000元。

由于满足重大疾病给付标准,一次性给付重疾险理赔金50万,同时豁免了后续保费。

患者医疗费报销了1万元(社保 商保),减轻了部分医疗费用负担,同时获得重疾险50万元,可以用这笔钱来弥补发票外的损失,同时生病的这几年,不必操心养家、孩子教育和还房贷的问题,可以好好康复、安心休养。

同时,由于购买的是重疾多次赔付产品,且附加了癌症延伸赔付。3年后,如果复发、持续、转移、新增,还可以赔付50万元。未来如果患非癌症的其他重疾,符合理赔标准,还可以进行理赔。

符合重疾险理赔条件,给付一笔钱,真的很爽。特别是重疾多次赔付的产品,即使得过一次大病后,也不担心失去保障,面对未来的生活,可以说非常安心了。那么,医疗险为什么那么重要,并且无法替代呢?

肺有问题这样买保险,以后医药费不用自己承担

作者| 猫妹 来源| 大猫好规划 前一段时间,武汉发现不明原因肺炎,一直牵动着很多人的心。 肺是人体的呼吸器官,人们从空气中吸取氧气,在肺部进行交换后,再经过血液运输到达身体的各

二、再谈理赔条件:疾病覆盖范围和赔付门槛不同

前面我们举例说了,对于重疾险来讲,一旦达到合同理赔标准,就会赔付个几十万,甚至上百万。在保费缴纳期内,罹患轻症的话,后续保费不用再继续缴纳,未来如果发生合同列明的轻症、中症、重症风险,保险公司还继续赔付。这么好的买卖,是不是一劳永逸呢?

当然,保险公司是金融机构,经营风险的同时也需要稳健运营和持续盈利。

所以,重疾险不是所有疾病都会赔付,它是以特定重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。通常具有以下三个基本特征:病情严重、治疗花费巨大和不易治愈且持续时间长。

重疾险理赔两个特定条件:罹患的疾病需要属于合同中列明的疾病范围;达到合同中约定的赔付标准。

重疾险的赔付有三种情况:确诊即赔(恶性肿瘤)、实施某种手术:重大器官移植,冠状动脉搭桥术;持续某种状态:终末期肾病

发生哪些情况,重疾险无法赔付呢?

(一)不属于重疾险合同中疾病范围的不赔

以下常见疾病:急性阑尾炎、肺炎,胆囊炎、肺炎发生住院产生的医疗费用,由于不在重疾险合同赔付的名单中,无法理赔。

《流感下的中年北京》,患者因流感住进ICU病房,产生了高额的抢救费用。如果不符合重疾险条款中:深度昏迷的条件。那么,除非身故离世,也无法获得重疾险的理赔。

(二)未达到重疾险合同给付标准,无法赔付

有些疾病,虽然属于重疾险覆盖的病种,但是由于疾病发现早,通过治疗控制良好,顺利康复了。没有出现严重的并发症,未达到合同给付的标准,同样也无法理赔。

川崎病,重疾险的赔付标准是“严重川崎病”,需要满足并发冠状动脉瘤或者其他心血管异常。如果疾病发现早,控制良好,没有并发冠状动脉瘤的情况下,是不赔付的。

怎么解决以上问题呢?医疗险

医疗险覆盖疾病范围广,不限定报销的疾病种类和条件。只要是住院发生了医疗费用,满足了一定条件后(免赔额)都可以进行报销。如果有了医疗险,以上的2种情况,都可以用医疗险来报销了。

医疗险和重疾险组成一对完美CP,共同来转嫁疾病风险。

三、消费型VS储蓄型

1、医疗险是消费型保险,一年一交保费,一年内未患病,保费相当于消费掉了。同时遵循自然费率,因为涉及到医学通胀的问题,特别是覆盖门诊责任的医疗险产品,保费每年都会增长。

2、重疾险是均衡费率,20年或者30年缴费,每年的保费都是一样的。

重疾险有消费型、也有储蓄型。

储蓄型重疾险一般是保障期限终身且带有身故责任(身故赔付保额)。这类产品,具有现金价值,相当于存一笔钱在保险公司,保单第35年到40年间,如果选择提前退保,拿回的现金价值一般都会超过已交保费,相当于用利息做了几十年的保障。

消费型重疾险,如果在合同有效期内,没有发生合同约定的轻症、中症、重症,保费相当于消费掉了。同样的保额,消费型重疾的费率要低于储蓄型重疾。

四:医疗险的续保稳定性

医疗险是一年一消费的产品,它的续保稳定性一直是大家关注的焦点,特别是市场上大卖的百万医疗险产品。

不能保证续保,主要体现在以下几个方面:

第一,续保时,不能贯彻原先的费率,也就是不保证费率。医疗通胀比较高,每年医疗险都会有涨费的情况发生。被保险人到了疾病高发的65岁以上,医疗险的费用会比较高,在疾病最高发的时候面临高额保费,无力承担保费的局面也有可能。

第二,产品停售,不能再续保。

医疗险不会因为个人身体发生健康问题,第二年拒绝续保,但是如果整个产品赔付比例高,产品赔穿的情况,保险公司无力运营的情况,难免这款产品会停售。停售后,再次购买新产品时,要重新进行健康告知,那么对于身体不达标的客户就很难继续承保了。

从保障性来说,医疗险护得了一时,重疾险护你一世。转嫁疾病风险,医疗险和重疾险功能侧重各有不同,绝世好CP,给我锁死。

还有最重要的一点是:重疾险和医疗险购买是有门槛的:购买的时候需要通过保险公司的健康核保,身体健康人群才可以购买。

趁自己身体健康的时候尽早购买,早转嫁风险早安心。

今天就到这里,以下是我过往的文章,传播正确的保险理念,帮助大家正确买保险。

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